Что выбрать

Главная » Что выбрать

Что выбрать

     Каким образом накопить на достойную пенсию? Этот вопрос является актуальным для любого человека, который думает о своем будущем в преклонном возрасте. Давайте рассмотрим принципиальные отличия способов накопления.

    Законом Украины «О негосударственном пенсионном обеспечении» определено, что «негосударственное пенсионное обеспечение осуществляется:
- пенсионными фондами путём заключения пенсионных контрактов между администраторами пенсионных фондов и вкладчиками таких фондов;
- страховыми организациями путём заключения договоров страхования пожизненной пенсии, страхования риска наступления инвалидности или смерти участника фонда;
- банковскими учреждениями путём заключения договоров об открытии пенсионных депозитных счетов для накопления пенсионных сбережений в пределах суммы, определённой для возмещения вкладов Фондом гарантирования вкладов физических лиц».

   На сегодняшний день банки Украины не открывают пенсионных депозитных счетов для накопления пенсионных сбережений. Мы рассмотрим возможность накопления на обычном депозитном счете.

   Что же лучше выбрать ? НПФ, депозит в банке или страховую компанию? Давайте разберемся что представляет собой каждая организация и в чем их отличия.

   Негосударственные пенсионные фонды                              Страховые компании                               Банки
Что           предлагают    Индивидуальный пенсионный счет, на котором накапливаются средства.    Полис страхования жизни, на котором накапливаются средства, если страховой случай не произошел.    Депозитный счет, открытый на определенный период времени с возможностью пополнения.
Выплата пенсии    Пенсию из фонда вам будут платить только определенное вами количество лет. Затем выплаты прекратятся.    Обладают правом осуществлять выплаты пожизненных пенсий.    Выплачивают всю сумму по окончанию договора.
Доход    Прибыль по накоплениям не гарантирована. По статистике в 1,5 – 2 раза превышает средний уровень инфляции.    Доходность гарантируется. При этом больше 4% страховая компания не может обещать инвестору по закону. По статистике – на несколько процентов ниже средних процентов по депозитам.    Невозможность зафиксировать проценты на долгий период. Доход зависит от среднего показателя уровня доходности.
Дополнительные опции                 Нет    Наличие страховой защиты на случай смерти, инвалидности или критического заболевания. Страховка частично отвлекает деньги от накопления (примерно 15% идет на страховую защиту)                 Нет
Возможность накопления в валюте.    Накапливать на пенсию можно только в национальной валюте.    Можно накапливать на пенсию в любой валюте.    Можно накапливать на пенсию в любой валюте.
Доступность накоплений    Забрать деньги нельзя до наступления пенсионного возраста. В НПФ – на 10 лет раньше пенсионного возраста в государственном пенсионном фонде. Доступны в любое время в исключительных случаях: смерть участника Фонда (деньги выплачиваются наследникам); выезд на постоянное место жительства за рубеж; инвалидность или критическое заболевание    Первые 2 года действия полиса – недоступны. С 3-го года досрочно возможно забрать выкупную сумму, по статистике в 1,5-2 раза меньшую внесённой.
Доступны в полном объёме после окончания срока действия страхового полиса.
   Доступны в любой момент. В полном объёме – после окончания срока действия депозитного договора. Досрочно возможно забрать вложенную сумму, обычно за минусом заработанной доходности.
Платежи    Отсутствие жесткого графика внесения платежей — их размер и периодичность внесения не ограничены и варьируются, исходя из возможностей будущего пенсионера.    Нельзя пропускать регулярные платежи: это чревато расторжением договора и потерей накоплений.    Отсутствие жесткого графика внесения платежей — их размер и периодичность внесения не ограничены и варьируются, исходя из возможностей будущего пенсионера.
Налог    Пенсия от НПФ облагается подоходных налогом (с 60% выплаты берут 15% налога).    Выплаты по страховке облагаются налогом (с 60% выплаты берут 15% налога).  5% налога.
Управление накоплениями    По Закону возможно раз в год переводить накопления и заработанную прибыль в любой другой НПФ.    Невозможно менять СК до окончания действия страхового полиса.    Невозможно менять банк до окончания действия депозитного договора без потери процентов.
Контролирующие органы    Наличие лицензии компаний, которые обслуживают НПФ (Администратор, Хранитель, компания по управлению активами). Эти компании должны иметь штат специально обученных сотрудников, которые каждые несколько лет проходят переобучение и сдачу экзаменов.
За каждой из обслуживающих компаний следит отдельный государственный орган.
   Необходимо получение специализированных лицензий. Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг    Необходимо получение специализированных лицензий. Национальный банк Украины